Onder voorbehoud van financiering: wat betekent het en hoe werkt het?

Je hebt een huis gevonden en wil een bod uitbrengen, maar je weet nog niet zeker of de bank je hypotheek goedkeurt. Dan is bieden onder voorbehoud van financiering een veilige keuze. Het betekent dat de koop niet doorgaat als je de hypotheek niet rond krijgt binnen een afgesproken termijn. Je bent dan niet verplicht om de woning af te nemen.

Wat betekent onder voorbehoud van financiering precies?

Het voorbehoud van financiering is een ontbindende voorwaarde in het koopcontract. Een ontbindende voorwaarde is een afspraak waarmee je de koop onder bepaalde omstandigheden kunt annuleren. In dit geval is die omstandigheid: jij krijgt de hypotheek niet goedgekeurd.

Lukt het niet om de financiering rond te krijgen binnen de afgesproken periode, dan mag je de koop ontbinden. Dat wil zeggen: je trekt je terug uit de deal. Je bent dan geen boete verschuldigd aan de verkoper en je krijgt je eventuele aanbetaling terug.

Hoe lang duurt de financieringsperiode?

In de meeste koopcontracten wordt een termijn van ongeveer zes weken afgesproken na het ondertekenen van het voorlopig koopcontract. In die periode regel je de hypotheek. De bank beoordeelt dan jouw inkomen, het huis en andere gegevens.

Lukt het binnen die zes weken niet om een hypotheekofferte te krijgen, dan meld je dit aan de verkopende partij. Je moet hierbij kunnen aantonen dat je serieus hebt geprobeerd om de financiering te regelen. Dat doe je meestal met een afwijzingsbrief van een bank of hypotheekverstrekker.

Wanneer is het slim om dit voorbehoud op te nemen?

Het is verstandig om een voorbehoud van financiering op te nemen als je nog niet zeker weet of de bank de hypotheek goedkeurt. Dat geldt in veel situaties:

• Je bent zzp’er of hebt een flexibel contract en weet nog niet of je de hypotheek krijgt.
• Je biedt boven de vraagprijs en weet niet zeker of de bank dit bedrag wil financieren.
• Je hebt nog geen hypotheekofferte en wil zekerheid inbouwen.
• Je koopt een huis dat misschien moeilijk te financieren is, bijvoorbeeld door de bouwkundige staat.

Zonder dit voorbehoud ben je gebonden aan de koop. Trek je je terug zonder geldige reden, dan betaal je een boete. Die boete is gebruikelijk rond de tien procent van de koopsom. Dat kan een flink bedrag zijn.

Bieden zonder voorbehoud: wanneer doe je dat?

In een krappe woningmarkt kiezen sommige kopers ervoor om zonder voorbehoud van financiering te bieden. Dat maakt een bod aantrekkelijker voor de verkoper, want die heeft meer zekerheid dat de koop doorgaat.

Dit is wel riskant. Als je de hypotheek toch niet krijgt, ben je alsnog verplicht de koopsom te betalen of de boete te voldoen. Doe dit alleen als je heel zeker bent van je financiering, bijvoorbeeld als je al een hypotheekaanbieding op zak hebt of als je genoeg eigen geld hebt om zonder hypotheek te kopen.

Hoe ontbind je de koop als de financiering niet lukt?

Loopt de financiering stuk, dan zijn er een paar stappen die je moet zetten:

• Zorg voor een schriftelijke afwijzing van minimaal één, maar bij voorkeur twee hypotheekverstrekkers.
• Meld de ontbinding schriftelijk aan de verkoper of de makelaar van de verkoper.
• Doe dit binnen de termijn die in het koopcontract staat. Ben je te laat, dan vervalt het voorbehoud.
• Bewaar alle correspondentie goed, voor het geval er discussie ontstaat.

Na een geldige ontbinding is de koop definitief van de baan. Je hebt dan geen financiële verplichting meer naar de verkoper.

Wat als de termijn bijna verstrijkt?

Loopt de termijn af en heb je nog geen definitieve hypotheekgoedkeuring, maar wacht je nog op een beslissing van de bank? Neem dan contact op met de verkoper. In overleg is het soms mogelijk de termijn te verlengen. Dat moet dan wel voor de afloop van de originele termijn geregeld zijn en schriftelijk worden vastgelegd.

Wacht niet tot de laatste dag. Geef op tijd aan dat je meer tijd nodig hebt, dan vergroot je de kans op een soepele oplossing.

Veelgestelde vragen

Wat is het verschil tussen een voorbehoud van financiering en een bouwkundige keuring?
Beide zijn ontbindende voorwaarden, maar ze beschermen je tegen verschillende risico’s. Het voorbehoud van financiering geeft je de mogelijkheid om de koop te annuleren als de hypotheek niet lukt. Een voorbehoud van bouwkundige keuring geeft je de mogelijkheid om de koop te annuleren als er ernstige gebreken aan het huis zijn. Je kunt ze allebei opnemen in het koopcontract.

Moet je bewijzen dat je hebt geprobeerd de hypotheek te regelen?
Ja, je moet kunnen aantonen dat je serieus hebt geprobeerd de financiering rond te krijgen. Dat doe je met een afwijzingsbrief van een of meerdere banken of hypotheekaanbieders. Zonder dat bewijs kan de verkoper de ontbinding aanvechten.

Krijg je je aanbetaling terug als de koop wordt ontbonden?
Als je de koop ontbindt op basis van een geldig voorbehoud van financiering, dan krijg je de aanbetaling terug en betaal je geen boete. De ontbinding moet dan wel tijdig en correct zijn gemeld, met het juiste bewijs.

Kun je ook bieden onder voorbehoud als je al een hypotheek hebt?
Ja, ook als je al een bestaande hypotheek hebt maar een nieuw huis koopt, kan een voorbehoud van financiering slim zijn. De nieuwe hypotheek moet immers nog worden goedgekeurd. De omstandigheden kunnen veranderd zijn, zoals een ander inkomen of een hogere koopsom dan verwacht.